6. Antara Judi dan Asuransi

Artikel-artikel sebelumnya dalam serial ‘Mengerti Asuransi’ telah membahas apa itu risiko, bagaimana ia dikelompokkan berdasarkan kekerapan (frequency) dan keparahan (severity), sekilas bagaimana asuransi bekerja berdasarkan prinsip pooling of risks dan law of large number serta disinggung pula sedikit tentang hazard

Berikut ini kita akan melanjutkan pembahasan mengenai tiga konsep penting dalam asuransi yaitu risiko murni (pure risk), risiko yang dapat diasuransikan (insurable risk) dan prinsip-prinsip dasar asuransi (basic principles of insurance).  Pembahasan ketiga topik ini sangatlah penting, terutama sebelum mendiskusikan asuransi syariah, karena mereka akan memberikan pemahaman dasar yang benar dan berimbang terhadap asuransi konvensional, terutama dalam upaya menjauhkan asuransi dari perjudian. 

Sebelum diteruskan, ada baiknya kita definisikan dulu apa itu asuransi.  Asuransi adalah mekanisme pemindahan risiko (risk transfer) dari pemilik risiko yang selanjutnya disebut tertanggung (insured) kepada pihak kedua dalam hal ini perusahaan asuransi yang selanjutnya disebut sebagai penanggung (insurer).  Dalam perjanjian asuransi ini penanggung menyetujui untuk mengganti kerugian finansial yang diderita oleh tertanggung yang disebabkan oleh risiko-risiko tertentu (tunduk pada pengecualian serta syarat dan ketentuan).  Disisi lain tertanggung menyetujui untuk membayar sejumlah uang yang disebut premi (premium) sebagai imbalan atas kesediaan penanggung menanggung resiko yang dipindahkan itu.  

Source: metap.org

Mengapa asuransi dan judi bisa begitu dekat? Karena keduanya memiliki bahan baku yang sama yaitu ketidakpastian yang diekspresikan, diolah dan dipahami dengan alat yang sama pula yaitu ilmu peluang (probability).  Namun keduanya menggunakan istilah yang berbeda untuk ketidakpastian.  Asuransi menyebutnya risk atau risiko dan ia selalu berkotasi negatif, bencana dan kerugian.  Sementara itu, para penjudi lebih suka menggunakan istilah chance atau kesempatan atau peluang, yang berkonotasi lebih positif dan optimistis karena lebih menonjolkan kemungkinan keuntungan meski tak dapat dipungkiri adanya sisi lain dari mata uang yang tidak mengenakkan yaitu kerugian. 

Kedekatan antara asuransi dan judi, serta bahwa asuransi sangat rentan terhadap penyalahgunaan oleh para spekulator dan orang-orang yang ingin mengeruk keuntungan secara cepat telah disadari sejak awal perkembangan asuransi konvensional di Inggris diabad ke 17.   Oleh sebab itulah dikembangkan beberapa konsep dasar yang ditujukan memperkuat konsep asuransi dan memproteksinya dari penyalahgunaan.  Diantara konsep-konsep itu adalah konsep resiko murni, syarat-syarat resiko yang dapat diasuransikan serta prinsip-prinsip dasar asuransi.  Konsep-konsep dasar ini telah terintegrasi kedalam hukum Inggris, baik didalam ribuan case law maupun undang-undang tertulis, diantaranya yang paling terkenal adalah Marine Insurance Act 1906.

Mari kita mulai dengan konsep pertama, yaitu risiko murni.  

Risiko murni vs risiko spekulatif

Dalam konsep ini, risk (atau chance) dikelompokkan menjadi pure risk (resiko murni) dan speculative risk (resiko spekulatif).  Dualisme ini didasarkan pada kemungkinan hasil akhir (outcome) dari suatu resiko.  Resiko murni memiliki dua kemungkinan hasil akhir yaitu rugi atau tidak terjadi apa-apa (break-even point).  Sedangkan resiko spekulatif memiliki kemungkinan hasil akhir yang ketiga yaitu keuntungan.  Pada dasarnya, hanya resiko murni saja yang dapat diasuransikan (insurable risks) sedangkan resiko spekulatif tidak.  

Dua konsep lainnya kita bahas pada artikel selanjutnya.

Advertisements

One thought on “6. Antara Judi dan Asuransi

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Google photo

You are commenting using your Google account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s