7. Judi vs Asuransi: Syarat-syarat agar Risiko dapat diasuransikan

Artikel sebelumnya Antara Judi dan Asuransi kita akhiri dengan pernyataan bahwa pada dasarnya hanya risiko murni yang dapat diasuransikan , sedangkan risiko spekulatif tidak. 

Namun demikian, tidaklah serta merta setiap risiko murni dapat diasuransikan.  Dengan kata lain risiko murni bukanlah satu-satunya syarat bagi suatu resiko untuk dapat diasuransikan.  Demi memastikan atau paling tidak menjauhkan asuransi dari perjudian, suatu resiko haruslah memenuhi persyaratan-persayaratan berikut ini agar dapat digolongkan sebagai resiko yang dapat diasuransikan (insurable risks):

1. Risiko murni (pure risk)

Lihat uraian singkatnya pada bagian akhir artikel Antara Judi dan Asuransi.

2. Fortuitous

Risiko yang diasuransikan haruslah bersifat accidental (kecelakaan) dan unintentional (tidak diinginkan).  Pemilik risiko atau orang lain mestinya tidak memiliki kuasa apapun untuk menyebabkan atau tidak menyebabkan terjadinya kerugian.  Dapat diartikan pula bahwa kerugian yang terjadi mestilah tidak dapat diduga.   

3. Large number of homogenous/similar exposure 

Adanya risiko yang seragam atau paling tidak serupa dengan populasi yang memadai.  Hal ini memungkinkan dilakukannya penghitungan yang relatif akurat terhadap potensi kerugian yang ditimbulkan oleh setiap resiko secara individual maupun sebagai sebuah portfolio. 

4. Bukan katastropik  

Risiko katastropik menimbulkan kerugian yang sangat besar, melibatkan harta benda atau nyawa dalam jumlah besar, memberi dampak pada area yang sangat luas dan tentu saja dengan jumlah kerugian finansial yang sangat besar.  Pada dasarnya, risiko katastropik sulit dimodelkan atau dihitung potensi kerugiannya.  Dikarenakan potensi kerugian finansialnya sangat besar, secara teori besar kemungkinan asuransi untuk risiko catastropik menjadi tidak ekonomis, dalam arti kata premi yang harus dibayar menjadi terlalu tinggi, relatif terhadap potensi kerugian. 

5. Kerugian dapat dinyatakan dalam kerangka waktu, tempat dan ukuran finansial.

 Hal ini tentu sangat penting dalam mengurangi ketidakpastian atau ketidakjelasan atau gharar, terutama ketika terjadi kerugian atau klaim.  Dengan kejelasan ini, pertikaian  disaat terjadinya klaim dapat dihindari atau setidaknya dikurangi.  Itulah sebabnya dokumen kontrak asuransi haruslah mengatur definisi,syarat-syarat dan ketentuan-ketentuan secara jelas dan komprehensif.

Perlu dicatat disini bahwa dalam kenyataan praktek asuransi dewasa ini, syarat-syarat itu tidak semuanya dipatuhi dengan disiplin atau mungkin telah berkurang relevansinya.  Hal ini sejalan dengan meningkatnya pengetahuan akan resiko-resiko tertentu, tersedianya lebih banyak data atau informasi yang memungkinkan dilakukan analisis yang lebih mendalam, berkembangnya inovasi serta tekanan kompetisi yang mendorong perusahaan asuransi memperluas penawarannya.  

Risiko katastropik adalah salah satu contohnya dimana saat ini asuransi untuk risiko katastropik tertentu seperti banjir, gempa bumi atau kebakaran padang rumput telah tersedia, meskipun risikonya belum sepenuhnya dapat benar-benar dipahami layaknya risiko non-katastropik. 

Persyaratan akan tersedianya risiko yang seragam atau serupa dalam jumlah besar juga tidak sepenuhnya kini dipatuhi.  Ambil contoh seorang pianis ternama mengasuransikan jemarinya atau penyanyi/penari yang mengasuransikan keindahan (maaf) bokongnya. 

Ada pula jenis asuransi yang tidak sepenuhnya tunduk pada persyaratan nomor 5 terutama dalam hal kepastian ukuran finansial.  Asuransi lukisan dari pelukis ternama adalah contohnya, dimana lukisan itu diasuransikan dengan nilai pertanggungan yang sangat tinggi, jauh melebihi harga kanvas, kuas, cat dan piguranya.  Jadi ada nilai sentimentil yang sangat dominan disitu. 

Advertisements

One thought on “7. Judi vs Asuransi: Syarat-syarat agar Risiko dapat diasuransikan

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Google photo

You are commenting using your Google account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s