23. Personal or non-personal

Pada artikel sebelumnya telah disebutkan bahwa macam ragam asuransi dapat ditinjau dari dua sudut pandang berbeda, yaitu objek risikonya atau pemilik dari objek risiko tersebut. Telah kita bahas sudut pandang pertama dalam artikel terdahulu, kini mari kita tinjau sudut pandang kedua, yakni pemilik risiko.

Objek risiko dapat berupa aset riil (tangible asset) seperti bangunan atau kendaraan. Ia dapat pula berupa sesuatu yang tak kasat mata (intangible), contohnya adalah liability atau tanggung jawab kepada pihak ketiga. Meski umumnya liability ini timbul sebagai konsekuensi dari kepemilikan seseorang terhadap suatu aset riil. Liability itu tak terlihat namun dapat menimbulkan kerugian apabila ada tuntutan dari pihak lain yang merasa dirugikan akibat kelalaian pemilik aset.

Sumber: Compass Insurance Agency

Kepemilikan atas suatu risiko, pada umumnya, tidak terlepas dari kepemilikan atas suatu aset. Sebab, risiko sesungguhnya melekat pada aset. Jadi ketika suatu aset riil diperjualbelikan maka risikonya turut berpindah tangan. Bila anda menjual mobil, maka risiko ikut berpindah ke pemilik baru sehingga ialah yang kini mestinya mengasuransikan mobil itu. Anda sebagai pemilik awal tidak lagi berhak mengasuransikan mobil itu karena anda tidak lagi memiliki aset dan risikonya. Dengan demikian anda tidak lagi mempunyai insurable interest pada mobil itu. Bila sesuatu apa terjadi pada mobil itu, tidak ada kerugian finansial yang anda derita.

Personal vs Commercial

Pemilik suatu aset (dan risiko yang melekat padanya) dapat berupa perorangan (individual) dan dapat pula berupa organisasi atau perusahaan. Inilah yang pada gilirannya melahirkan dualisme lini asuransi personal dan komersial.

Produk-produk asuransi untuk aset dan risiko-risiko yang dimiliki oleh perorangan dikategorikan sebagai lini asuransi personal. Sebaliknya, bila pemiliknya adalah organisasi atau perusahaan maka produk-produk itu digolongkan kedalam lini asuransi komersial. Sesederhana itu.

Maka, asuransi kebakaran untuk rumah tinggal atau apartemen adalah asuransi personal. Namun, asuransi kebakaran untuk sebuah komplek industri yang dimiliki perusahaan besar adalah asuransi komersial.

Asuransi kendaraan bermotor pribadi adalah asuransi personal. Akan tetapi, asuransi menutup armada kendaraan sebuah perusahaan taksi, maka digolongkan kedalam asuransi komersial.

Risiko-risiko dalam dua kategori ini memiliki sifat dan karakter yang tidak sama yang selanjutnya membawa perbedaan dalam banyak aspek seperti pengelolaan risikonya, reasuransi, rancangan produk, pemasaran, penyelesaian klaim dan sebagainya.

Risiko lini asuransi personal umumnya memiliki karakteristik harga pertanggungan yang relatif rendah, kisaran harga pertanggungan yang sempit, populasi risiko yang besar serta bersifat homogen (lebih seragam). Sifat homogen ini membuatnya mudah dipahami dan diprediksi, terutama dalam hal bagaimana risiko itu bertransformasi menjadi kerugian. Semua karakteristik ini membawa pada tingkat volatilitas yang rendah dan hasil akhir yang lebih terprediksi. Dengan demikian portofolio ini lebih mudah dikelola melalui sistem pooling risiko yang sederhana.

Sementara itu, risiko-risiko dari lini asuransi komersil memiliki profil yang sepenuhnya bertolak belakang. Harga pertanggungan yang relatif lebih besar, kisaran harga pertanggungan yang lebar, populasi yang lebih kecil serta bersifat heterogen dalam hal sifat risiko, tipe, karakteristik dan perilaku. Kombinasi semuanya membawa pada model kerugian yang lebih kompleks. Karena risiko-risiko komersil ini bersifat heterogen, tidak mudah untuk memahami bagaimana ia bertransformasi menjadi kerugian karena lebih banyak faktor yang berinteraksi satu sama lain dalam cara-cara yang bervariasi, yang akhirnya menghasilkan banyak skenario kerugian yang mungkin terjadi.

Advertisements

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Google photo

You are commenting using your Google account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s