25. Koasuransi: Risiko Besar, Kapasitas Kurang

Koasuransi adalah situasi dimana sebuah risiko atau objek pertanggungan diasuransikan kepada dua atau lebih perusahaan asuransi. Singkatnya, satu tertanggung, tapi ada dua atau lebih penanggung.

Kapasitas terbatas

Alasan utama diperlukan lebih dari satu perusahaan asuransi untuk satu risiko adalah keterbatasan kapasitas atau kemampuan perusahaan asuransi untuk menanggung risiko tersebut. Misalnya, total harga pertanggungan sebuah IDR 100 miliar, sedangkan kemampuan perusahaan suatu asuransi untuk menanggung risiko jenis tersebut hanya IDR 40 miliar. Jadi, perusahaan asuransi ini hanya akan menanggung 40% risiko saja dan penanggung lain perlu dicarikan untuk menampung sisa 60% risiko. Sisa 60% risiko itu dapat ditampung oleh satu atau beberapa perusahaan asuransi, bergantung kapasitas masing-masing.

Istilah panel asuransi biasa digunakan untuk menunjuk perusahaan-perusahaan asuransi yang terlibat menanggung suatu risiko secara bersama-sama melalui mekanisme koasuransi. Bergantung pada besarnya risiko dan kapasitas masing-masing perusahaan asuransi, banyaknya perusahaan dalam panel bisa bermacam-macam, umumnya antara 2 hingga 5 perusahaan. Namun tidak ada batasan sebenarnya, tak jarang saya melihat ada lebih dari 20 perusahaan asuransi dalam satu panel koasuransi.

Source: fortuner.id

Hal yang paling vital untuk difahami oleh tertanggung adalah bahwa bila risikonya ditanggung melalui mekanisme koasuransi, artinya ia memiliki beberapa kontrak atau perikatan asuransi terpisah dan berjalan simultan yang banyaknya sesuai dengan jumlah perusahaan asuransi didalam panel. Dengan kata lain setiap perusahaan asuransi didalam panel sejatinya bertanggung jawab untuk sahamnya saja. Ia tidak dapat di paksa bertanggung jawab atas bagian anggota panel lainnya, misalnya saat ada perusahaan dengan saham tertentu yang tidak mampu membayar klaim. Maka tertanggung terancam tidak menerima ganti rugi tidak penuh. Ini adalah risiko diterapkannya mekanisme koasuransi yang perlu dipahami oleh setiap tertanggung.

Ada upaya untuk mengurangi risiko diatas melalui penunjukan leader koasuransi dan pelekatan klausula koasuransi yang mencoba ‘memaksa’ perusahaan panel lainnya (follower) untuk mengikuti keputusan leader. Namun risiko itu tetap eksis karena tidak ada perusahan asuransi yang mau menalangi bagian perusahaan lain yang tidak mampu membayar klaim.

Perusahaan yang ditunjuk sebagai leader dari suatu panel koasuransi biasanya adalah perusahaan yang memiliki saham paling besar. Namun tak selalu begitu, bisa saja suatu perusahaan menjadi leader karena ia memiliki hubungan lebih kuat dengan tertanggung atau broker.

Everyone happy

Alasan kedua diterapkannya koasuransi adalah hubungan antara perusahaan-perusahaan asuransi tersebut dengan tertanggung dan/atau broker asuransi, meskipun tidak ada masalah keterbatasan kapasitas. Dengan kata lain risiko itu sesungguhnya bisa ditanggung sepenuhnya oleh satu perusahaan asuransi. Boleh jadi, tertanggung merasa perlu melibatkan perusahaan asuransi agar pembagian portfolio menjadi lebih adil diantara perusahaan-perusahaan asuransi yang bekerja sama dengan mereka,

Bahkan pertimbangan demikian dapat pula terjadi pada broker asuransi yang memang pada dasarnya bekerja sama dengan banyak perusahaan asuransi. Dan kadang ia merasa perlu membuat ‘everyone happy’. Inilah yang dapat menghasilkan panel koasuransi dengan anggota yang terlalu padat, katakan lebih dari dua puluh perusahaan.

Terbentuknya panel koasuransi dari alasan kedua ini jelas tidak ideal dan tidak efisien. Namun, ia adalah realitas dilapangan.

Advertisements

One thought on “25. Koasuransi: Risiko Besar, Kapasitas Kurang

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Google photo

You are commenting using your Google account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s