31. Mengenal produk asuransi jiwa: asuransi jiwa berjangka (term life assurance)

Mengetahui saya bekerja di industri asuransi, maka ramai keluarga, kawan dan kerabat menghubungi bila mana mereka memiliki persoalan, pertanyaan atau keraguan tentang asuransi. Meski tak semua mampu saya jawab dengan baik karena demikian luasnya cakupan asuransi. Paling banyak soalan mereka adalah terkait dengan asuransi jiwa atau kesehatan. Wajar, bagi seorang individu, perlindungan atas risiko-risiko terkait jiwa dan kesehatan tentu menjadi prioritas utama. Keduanya sangat penting karena terkait dengan kemampuan seseorang dalam menghasilkan pendapatan serta kelangsungan hidup orang-orang tercinta (anggota keluarga). Karena itu pengetahuan mendasar atas kedua jenis asuransi itu mutlak diperlukan.

Salah satu pertanyaan yang hampir pasti tidak dapat saya jawab sempurna adalah bila seorang kawan atau kerabat bertanya mana yang lebih baik antara produk dari asuransi jiwa A dengan produk serupa dari asuransi jiwa B. Pertanyaan seperti itu sulit dijawab karena variasi produk asuransi jiwa dipasaran demikian banyaknya, dengan fitur berbeda-beda. Meski dua polis tergolong jenis asuransi yang sama, fitur-fitur mereka tidak akan identik. Hampir tidak ada dua produk asuransi jiwa yang dapat dibandingkan apple-to-apple.

Source: dweberins.com

Bentuk dasar produk asuransi jiwa

Banyaknya variasi produk asuransi jiwa dengan berbagai nama dan fitur dari perusahaan asuransi yang berbeda-beda dapat membingungkan konsumen. Apalagi pemahaman rata-rata masyarakat Indonesia akan asuransi relatif masih rendah. Produk-produk itu bisa sangat kompleks karena kadang ditambahkan dengan komponen perlindungan yang tidak termasuk asuransi Jiwa seperti biaya kesehatan atau kecelakaan diri. Belum lagi produk dengan unsur tabungan dan investasi, dimana bagian tabungan dan investasi itu memiliki berbagai macam model dan gaya pula.

Produk dengan berbagai gimmick atau fitur tambahan yang tidak penting atau tidak benar-benar diperlukan bagi calon nasabah mungkin juga ditawarkan oleh agen yang agresif. Adalah karakter orang Indonesia yang sering merasa tidak enak apabila terus dikejar atau didekati, lalu membeli produk tanpa pemahaman komprehensif dan keyakinan bahwa ia merupakan solusi paling tepat untuk mereka.

Untuk menghindari situasi seperti itu, ada baiknya kita memiliki pengetahuan minimum tentang jenis-jenis produk dasar asuransi jiwa, yang sebenarnya tidak begitu banyak jumlahnya.

Pada dasarnya produk-produk asuransi jiwa dapat digolongkan kedalam dua kelompok besar yaitu:

  • Produk proteksi saja
  • Produk proteksi dan tabungan/investasi

Mari kita bahas kelompok pertama dulu, karena ia relatif yang paling sederhana.

Kelompok proteksi saja memberikan perlindungan asuransi (pembayaran klaim) apabila tertanggung meninggal dunia dalam jangka waktu tertentu yaitu selama masa pertanggungan polis. Itu sebabnya ia sering pula disebut term life assurance (asuransi jiwa berjangka). Jangka waktu pertanggungan polis bisa hanya beberapa hari saja hingga bertahun-tahun. Pertanggungan jenis ini mungkin pula di perpanjang (renew), meski preminya kemungkinan akan meningkat seiring dengan pertambahan usia tertanggungnya.

Term life assurance yang durasinya singkat contohnya adalah perlindungan atas risiko meninggal bukan karena kecelakaan (natural death) yang biasa dilekatkan pada polis asuransi perjalanan atau kecelakaan diri. Asuransi perjalanan, yang merupakan proteksi utama, periode asuransinya bisa jadi hanya beberapa hari saja, sesuai dengan lamanya perjalanan itu. Tentu saja periode penutupan asuransi jiwanya juga mengikuti polis utama.

Manfaat atau klaim dari term life assurance hanya dibayarkan apabila tertanggung meninggal dunia selama periode asuransi. Apabila ia hidup hingga berakhirnya periode asuransi, maka tidak ada pembayaran klaim sama sekali. Premi yang telah dibayarkan pun tidak dikembalikan alias hangus. Jadi cara kerjanya mirip dengan produk asuransi umum atau asuransi kerugian seperti asuransi kebakaran atau kendaraan bermotor.

Harga pertanggungan tetap

Produk term life ini banyak dibeli oleh perusahaan-perusahaan untuk memproteksi para karyawannya. Besarnya harga pertanggungan ditentukan berdasarkan tingkat senioritas karyawan. Semakin tinggi jabatan, semakin tinggi harga pertanggungan. Besarnya harga pertanggungan ini dapat pula berupa kelipatan tertentu dari besarnya besarnya gaji. Misalkan, sebuah perusahaan membeli asuransi jiwa term life untuk semua karyawan dengan harga pertanggungan 48 kali gaji. Umumnya, semakin tinggi jabatan, semakin tinggi gaji, maka semakin besar pula harga pertanggungan.

Klaim hanya akan dibayarkan kepada ahli waris karyawan sebagai penerima manfaat hanya jika sang karyawan meninggal selama berstatus karyawan di perusahaan itu. Perusahaan sebagai pemegang polis mungkin menegosiasikan proteksi asuransi ini setiap tahun atau beberapa tahun sekali. Sepanjang periode polis, perusahaan melaporkan pula tambahan tertanggung dari karyawan yang bergabung, pengurangan tertanggung dari karyawan yang mengundurkan diri, juga perubahan harga pertanggungan dikarenakan promosi atau demosi.

Harga pertanggungan asuransi jiwa berjangka kumpulan yang biasa dibeli oleh perusahaan ini biasanya besarnya tetap sepanjang periode pertanggungan. Perubahan hanya terjadi pada kasus tertentu seperti promosi atau demosi yang disebut diatas. Oleh karena itu produk ini juga dikenal sebagai level term life assurance.

Harga pertanggungan menurun

Bentuk produk term life lainnya adalah asuransi jiwa kredit (credit life assurance). Produk ini biasa dibeli oleh bank atau perusahaan pembiayaan (multi-finance) yang menyalurkan pinjaman kepada masyarakat. Tujuannya adalah untuk memproteksi saldo pinjaman apabila debitur atau si peminjam meninggal dunia. Karena selama hidup debitur terus mencicil pembayaran hutangnya (kecuali menunggak :-)), tentu saja saldo pinjaman terus berkurang seiring berjalannya waktu. Dengan demikian, kebutuhan akan proteksi atas saldo itu juga menurun.

Maka produk ini dirancang dengan nilai pertanggungan yang terus menurun selama periode pertanggungan, dan ia disebut decreasing term life assurance. Harga pertanggungan tertinggi dicapai pada hari pertama pertanggungan, selanjutnya terus menyusut hingga menjadi nol pada hari terakhir saat semua hutang terbayar lunas.

Bila anda membeli rumah atau mobil secara kredit, credit life assurance ini hampir pasti menjadi paket wajib disamping asuransi untuk mobil atau rumah itu sendiri. Preminya umumnya dibebankan kepada anda sebagai peminjam. Ia mungkin ditambahkan sebagai biaya atau bahkan dimasukkan kedalam jumlah pinjaman yang nanti anda cicil.

Kita lanjutkan pembahasan kelompok kedua, produk asuransi jiwa yang menggabungkan proteksi dan tabungan/investasi, pada kesempatan berikutnya.

Advertisements

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Google photo

You are commenting using your Google account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s